住宅ローンの返済プランを検討する！ – 社長ライフ（シャチョウライフ）

生涯で最も高い買い物と言われているのが、住宅の購入です。

いくらの物件が買えるのか。

ローンをどう組んで、どう返していくのか。

､､､などなど、不安や疑問は尽きないものです。

住宅費は年収の２割以内にする！

たとえば、こんなケースを考えてみましょう。

男性Ａ（33）は郊外の駅前マンションの購入を検討している。

75㎡の新築物件で、価格は約4500万円。

頭金を500万円出し、残り4000万円を住宅ローンで借りる。

『変動金利型』で、金利は年0.525％。

返済額を毎月一定にする元利均等返済で35年かけて返すと、月々の返済額は10万4277円（だと言われた）。

男性の現在の年収は額面で500万円あり、妻（30）は額面280万円（子ども１歳がいるので現在は時短勤務）。

年18万円の児童手当を含めると、世帯年収は798万円。

ローン返済額は今払っている家賃と同等なので、男性Ａは十分返済できると考えました。

でも、ここで注意しなければならないことがあります。それは､､､

「マンションの場合、住宅費はローン返済以外にもかかる」ということ。

男性の例では、管理費・修繕積立金が月２万3000円、固定資産税が年13万円かかり、ローン返済額と合わせ、年間166万円になります。

この金額を基に、キチンと返済していけるかをチェックする必要があります。

ローンの返済は長期にわたるため、現状では無理なく返せても、子どもが高校に進学する14年後、大学入学の17年後は教育費がかかり、家計がどうなるかは不透明です。

またこの先、老後の生活資金も積み立てていかなければなりません。

目安となる数字は「子どもがいる家庭の場合なら、住宅費が年収の20％以内」に収まれば、理想的です。

この夫婦の現状では住宅費が年収の21％ですが、妻がフルタイムで働き始めれば年収350万円となるとのこと。

そうなれば、住宅費が世帯年収の20％を割るので「問題ない水準」と言えます。

子どものない夫婦の場合では、年収の30％以内が目安です。

この目安を大きく上回るようなら「予算的に無理している可能性が高い！」ので、再検討が必要になります。

広さや場所を見直したり、中古も選択肢に含めたりなど、より手頃な物件を探したほうが賢明です。

また、親から贈与を受けるなどして頭金を増やしてローンを減らす。節約に務めて家計を改善する。そういった方法もあります。

ローンの返済期間を長くすれば、月々の返済額が減るので、目安の範囲内に収めることも可能です。

ただし、この方法では、期間が延びる分、利息を多く払うので、総返済額が増えてしまうことも忘れてはいけません。

「完済時期が70歳を超えるような長期ローンにすると、定年後も返済に追われ、老後の生活が苦しくなる！」ので、要注意です。

男性Ａが検討しているは『変動金利型』の住宅ローンです。

ここで『変動金利型』の特徴も知っておきましょう。

変動金利型は、半年ごとに金利が見直されますが、返済額は５年間変わらないタイプが多いです。

これは返済額が頻繁に増減することを避けるため。

金利が上がると元本の返済が進まず、５年後に返済額が増えてしまう危険があります。

変動金利を利用する場合は、金利が今後上昇する事態も想定し、家計にある程度の余裕を持っておくことが望ましいです。

返済額の増加が不安な人には『全期間固定型』のローンという選択肢があります。

これは、返済開始から終了まで金利が変わらないタイプで、返済計画が立てやすいのが特徴です。

代表例として挙がるのは、住宅金融支援機構の『フラット35』。

メガバンクなども独自商品を取り扱う住宅ローンになります。

ただし、現在の金利は年１～２％と、変動金利に比べ割高です。

このほかにも、住宅ローン返済当初３年間など、一定期間の金利を固定する『固定金利選択型』もあります。

これは、期間が終わると、変動金利か固定金利を選択することになるタイプの住宅ローンになります。